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張鳳岐:以信用信息“破冰”融資難題

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發布日期:2019-12-03

湖北省宜昌市副市長張鳳歧表示:造成企業融資難、融資貴、融資慢的原因是很多很多的,我們從實踐中總結,主要是體現為五個方面的不匹配。

12月1日,由瞭望智庫、財經國家周刊主辦的“第四屆(2019)中國新金融高峰論壇”在北京國際飯店成功召開。來自中國人民銀行、中央網信辦、中國銀保監會、國務院發展研究中心、國務院參事室、中國互聯網金融協會、中國銀行業協會、中國證券投資基金業協會、國家金融與發展實驗室等部門和機構,以及山東青島市、湖北宜昌市等地方代表齊聚一堂,圍繞“金融業不忘初心”“新消費、新零售的變量與變局”“求解數據治理與數字化轉型”三大議題分享有識之見。瞭望周刊社總編輯、黨委書記馮瑛冰代表主辦方發表致辭。

湖北省宜昌市副市長張鳳歧在論壇中發表了主題演講,以下是演講實錄:

 

大家上午好!很榮幸能夠受邀參加此次論壇,尤其是能夠在金融不忘初心這個環節發言。能夠結合湖北省宜昌市在金融落地的一線所面臨的困難問題,開展的實踐探索和一些思考和大家進行分享。分享的題目就是《以信用信息“破冰”融資難題》。

首先談一下金融支持實體經濟的困難和問題。2018年11月1日中央民營企業座談會召開之后,政策端的及時雨應該說下出了暴風雨的氣勢。科技創新助力解決企業融資難、融資貴的問題也是在全國上下如火如荼、遍地開花。宜昌市作為湖北省的省域副中心城市,金融方面有這么幾個特點:

特點一:金融機構在全省范圍內與可比地州市比,我們的金融機構多,有21家金融機構入駐宜昌,只有浙商銀行、恒豐銀行兩家全國性銀行還沒有入駐。我們的存貸規模和同等地州市比比較大,存款3900億,貸款是3500億,在同等地州市是第一。

特點二:存貸的比例比較高,存量的存貸比是89%,增量的存貸比是132%,今年最高的時候是150%。

特點三:信貸資產質量比較高,全市的不良資產率是1.1%,在湖北省的地州市也是最優的。

特點四:融資的渠道比較多元化,社會融資總額5600億,其中銀行的表外融資1100億,剛才有一位專家也說到融資的結構問題,銀行的信貸資金是61%,表外的融資是20%,資本市場的直接的融資是17%,應該說在宜昌市一個地級市,一個省域的副中心城市,這樣的分布結構和狀況是比較高質量的金融,助力了宜昌市高質量發展的進程。

宜昌市去年年底GDP突破4000億,GDP增速是7.7%,今年前三季度GDP的增速是8.1%,在全湖北省也是第一的。但是,我們的民營企業是63500戶,有貸款的民營企業是44000戶,還是有很多企業在日常經營過程中頻頻資金告急,頻頻反映告貸無門。造成企業融資難、融資貴、融資慢的原因是很多很多的,我們從實踐中總結,主要是體現為五個方面的不匹配:

(一)政策導向與金融資源的市場化分配機制不匹配。前面各位專家都有提到,金融資產趨利性和高流動性導致金融的資產始終是向高回報領域流動的,比如說房地產、金融體系自身以及有“硬信用”背景的地方融資平臺。

(二)政策傳導落地的效率與經濟迫切要求不匹配。小微企業主通過媒體看見了很多中央的、地方的政策,剛才說像暴風雨一樣的政策,但是自身的感受不明顯,貸款依然很難,融資依然很難,一方面是政策傳導過程中的緩慢,信息層層的衰減等等方面。另外也是存在導流,剛才說的趨利導流,好的政策帶來的資金重新導流到央企、國企、地方融資平臺和它的子公司等等。

(三)金融的供給與企業的需求不匹配。主要表現為兩個方面,一方面是金融的產品功能同質化嚴重,各家銀行的創新應用了很多各新技術、新功能、新產品,但是對實體經濟來說很多都是同質化的、相同的創新,是全國通用的產品,這樣的產品往往是錦上添花多,雪中送炭少。另一方面是貸款期限的不匹配,前面專家都提到了,貸款的期限與企業生產經營周期不匹配,我們宜昌有一個制造業企業,一年期以內的流動資金貸款占比是62%,但是它的應收賬款的周期是13個月,為此要去過橋拆借,高息拆借資金,導致成本增加,同時銀行的貸款風險也增加,短貸長用。

(四)信用體系的建設和普惠金融需要不匹配。數字科技、科技金融助力企業融資,信用體系建設是至關重要的。這里面遇到最大的問題是,一些掌握數據的部門和一些銀行,沒有真正地發自內心的自我革新的數字共享意識,沒有轉型的迫切動力和誠意,所以會發生數據歸集很難,尤其一些垂直管理的部門的數據,以各種理由設置障礙,不愿意共享歸集數據。這里面要走的路還很長很長。我知道很多的公司,包括前面有人介紹到,用了信息數據給企業增信畫像,我們也在用,但是數據是有很限的。第二個方面表現是普惠金融的滯后性,普惠金融有兩個特點:廣覆蓋,低成本。以為覆蓋的客戶多就是普惠金融,不完全是這樣的,有的互聯網金融企業覆蓋的客戶數量很大,終端客戶上億上十億,但不是低成本,我們不認為它是普惠。銀行應該是比較好的實現了低成本,但還不是廣覆蓋。有的線上產品只是線下流程的簡單線上化,在資源挖掘上沒有下功夫,在互聯網技術和大數據資源運用上還有很大的空間。企業信用不強、信用基礎差,也是小微企業融資難的共性特征。

(五)傳統的風控理念、風控機制與信用融資的創新理念不匹配。國內國際數字創新、科技金融助力企業,這是大趨勢,而且現在各種各樣的創新,遍地開花,實際上很多風控的理念沒變、風控機制沒變、風控政策沒變,一些頂層的政策機制沒有改變,意識上沒有改變。針對無形資產、針對知識產權等等這些單獨的質押融資,銀行不敢認可;數據增信的模式、增信的條件,銀行自己也不放心。一些銀行說我是一分鐘申請,幾秒鐘放款,也沒有抵押。實際上很多是用單一維度的數據給企業畫像,一定程度上是冒險放款,這樣導致它的受眾面并不廣,它的額度并不高,只是一種概念性的產品。這是一個核心。

在五個不匹配上聚焦小微和民營企業融資難,還有融資貴、融資慢,有企業端的問題,也有銀行端的問題,前面各位專家都已經涉及到了,我不再說。但是我覺得,它的核心是銀企的信息不對稱,是小微企業、民營企業缺乏信用,通俗地說就是企業貸款缺信用,銀行放款缺信息,銀企對接缺通道。

提幾點不成熟的建議和思考,剛才幾位專家都有涉及:

建議一:貨幣政策和監管政策精準性需要提高。暴風雨一樣的政策頻頻出臺,但是落地的效果一般,為什么?就是精準性還是不夠,因此基層的同志希望上面的部門把政策說得更明確一點,大家好執行。再一個,針對性更強一點,比如針對小微企業缺有形資產、缺增信的條件,能不能出臺一個定向降準的政策?比如針對發放信用貸款的比重來給予定向降準,這樣行不行?

建議二:信用體系建設需要考慮條塊結合,縱橫一體,建立真正的信用體系的架構。這方面發改委、央行都在積極推進。我們希望相關的部門在強調縱向數據歸集的時候,要求相關的數據資源的掌控部門可以向地方政府橫向歸集數據,建立橫向聯網、常態清洗、交互應用的真正的信用體系,而不是一些部門壟斷的數據信用體系。

建議三:以市場化的機制,賦予信用信息價值化的持續深耕。現在很多地方都在開發建設一些讓數據為企業增信畫像的平臺,但是大部分是以政府的純投入、政府的純公益性進行搭建開發的,這方面有的部門可能會因缺乏原始的動力,很明確、很明朗的導向,在后續的推動方面會有不足,另外持續的政府財政投入會導致平臺的信用體系優化完善方面缺乏持續的迭代性優化,所以我們建議國家有關政策方面能夠允許這些資源適度市場化。

建議四:健全數字經濟和科技金融發展的司法保障,這個方面需要各方面的發力,尤其銀行需要政策環境的支持。

最后,介紹一下宜昌市委市政府在這方面的實踐,剛才已經說到了,我們也是運用大數據、政府數據給企業畫像增信,讓銀行業務系統深度對接入駐宜昌網上金融服務大廳,為企業發放純線上的貸款。現在已建成三個平臺:政策產品的展示平臺、銀企融資信息對接平臺、直聯直通的放款平臺,目前也實現了近5萬次人申請,覆蓋了宜昌的各縣、市、區,依托“大廳”發放的貸款金額截止到前天超過22億元,后續不僅通過數據增信,還要通過線上擔保、線上公證、線上抵押、線上全流程的風控措施為銀行提供更好的支撐,讓企業更容易貸到貸款。

謝謝大家!

來源:瞭望智庫

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